Úverová zmluva a zmluva o pôžičke

Ako je to dnes

Úverová zmluva dnes žije v Obchodnom zákonníku v úprave z 90. rokov a realitu moderného financovania — úrokové obdobia, referenčné sadzby, revolvingy — pokrýva len zmluvná dokumentácia bánk. Pôžička a úver sa navyše v praxi bežne zamieňajú, hoci majú odlišné právne režimy; pri vnútroskupinových pôžičkách to vedie k zbytočným sporom o povahu vzťahu.

Čo prináša nový zákonník

Nová úprava preberá úver do kódexu a dopĺňa ho podľa praxe: výslovne pripúšťa nezáväzný (nekomitovaný) úverový rámec, pri ktorom veriteľ nie je povinný prostriedky poskytnúť. Pôžička zostáva reálnym kontraktom — vzniká až prenechaním veci dlžníkovi, nie samotnou dohodou — a jej predmetom môže byť akákoľvek zastupiteľná vec, nielen peniaze; pri nepeňažnej pôžičke možno namiesto úroku dohodnúť iné protiplnenie.

Zákonné definície dostávajú úrokové obdobie, fixácia, anuita aj variabilná sadzba naviazaná na referenčný ukazovateľ (napríklad EURIBOR) — vrátane zábrany záporného úročenia. Dokumentácia sa tak môže oprieť o zákon namiesto obsiahlych definičných článkov.

Ukončenie a splatnosť dostávajú nové pravidlá: výpoveď úverovej zmluvy je možná, len ak je dohodnutá alebo ju ustanovuje zákon (s dvojmesačnou výpovednou dobou; revolving a povolené prečerpanie aj bez dôvodu), rozširujú sa dôvody odstúpenia a predčasné splatenie sa viaže na dohodnuté či zákonné podmienky. Pri pôžičke je splatnosť nastavená v prospech dlžníka: bezúročnú pôžičku môže vrátiť aj predčasne a veriteľ to odmietnuť nemôže. Výslovné pravidlo o zmene hodnoty potvrdzuje, že zvýšenie ani zníženie hodnoty predmetu pôžičky nemá vplyv na povinnosť vrátiť veci rovnakého druhu a množstva.

Čo s existujúcimi zmluvami

Úvery a pôžičky poskytnuté pred 1. 7. 2027 sa spravujú doterajším právom. Nové financovania a refinancovania po účinnosti idú v novom režime — pri viacročných úveroch s čerpaním cez účinnosť a pri revolvingových vnútroskupinových rámcoch odporúčame režim výslovne ošetriť v dokumentácii.

Odporúčania

Banky: gap analýza produktovej dokumentácie voči novým definíciám a pravidlám ukončenia; aktualizácia VOP.

Skupiny firiem: zmapujte vnútroskupinové pôžičky a zjednoťte dokumentáciu s jasným odlíšením od úveru.

Obe strany: premlčanie pohľadávok sa riadi novými pravidlami — zvážte dohodu o dlhšej lehote pri strategických financovaniach. Preverte kovenanty a odkazy na Obchodný zákonník v úverovej dokumentácii — po účinnosti stratia oporu.